区块链应用案例：转账汇款

简单来说，汇款可以被定义为将资金划转至其他较远的地方，而跨国汇款则是一种常见的汇款方式。例如，异国工作者将其资金汇到他们的祖国。

今天，转账汇款已取代了海外直接投资和政府官方的开发资金，成为世界最大的资金流。根据世界银行集团的数据统计，汇款量在过去几年中出现了显着增长，2017年增长了8.8％，2018年增长了9.6％。

一些发展中经济体严重依赖来自国外的资金，转账汇款已成为其经济的重要组成部分。因此，外出打工人员的资金流入便是许多国家的一项主要收入来源。例如，海地收到的国际汇款约占2017年国内生产总值的29％。这一占比在2018年提高到30.7％。

存在的问题

世界银行估计，现在200美元汇款的手续费约为7％（全球平均水平）。而2018年全球汇款量将达到6890亿美元，其中7％为转账的运营成本，约价值480亿美元。

除了高额的手续费之外，大多数汇款还都依赖于第三方服务和金融机构。多个中介机构的介入使得当前转账系统运行起来非常低效。不仅是因为转账手续费高昂，其所需要的时间也很长，大多都要花费数天甚至数周。

而区块链技术则可以为汇款行业提供可行且更高效的替代方案。本文将引用一些公司运作的案例来介绍其可行性和现有解决方案。

区块链会是有效的解决方案吗？

区块链的汇款机构的主要目标是简化整个转账流程，剔除不必要的中间人。其核心在于提供无阻滞且近乎即时汇款的解决法案。传统服务通常需要多个审批员的审核，且工作量很大。而区块链网络摒除了这个弊端，不再有缓慢的交易审批流程。

区块链系统是基于分布式计算机网络的，可在全球范围内执行金融交易。这意味着交易流程可以通过去中心化的方式安全地进行，而这仅需要几台计算机参与验证和确认交易即可。与传统的银行系统相比，区块链技术可用更低的运营成本提供更快捷、更可靠的支付解决方案。

换句话说，区块链技术可以解决该行业面临的一些主要问题，例如高手续费和交易时间长等。仅通过减少中间机构的数量，运营成本就会大幅下降。

案例

移动应用

许多公司正在尝试使用区块链技术来提供全新的支付解决方案。而一些数字货币钱包的移动端可以让用户在全球范围内发送和接收数字资产，并进行数字货币和法定货币之间的快速转换。

以“Coins.ph”为例，它是一款多功能的移动钱包应用程序。用户可以用它进行国际汇款、支付账单、购买游戏积分，或者只是交易比特币和其他数字货币。并且，它的一些金融服务不需要创建银行账户。

数字平台

一些公司尝试运营与传统金融系统相关的基础设施。例如，非洲的一个区块链技术在线平台—“BitPesa”，于2013年成立，平台以较低的手续费率和较高的时效性，为客户提供支付解决方案和货币兑换服务。

“Stellar”区块链平台，也是在该领域提供汇款服务的案例。Stellar成立于2014年，其目标是促进金融服务发展，将立金融机构和个人紧密联系起来。

Stellar网络使用自己独立的货币以及分布式计算，该代币名为Stellar lumens（XLM）。他们的本地代币可以用作桥接货币，促进法定货币和数字货币资产之间的全球交易。与BitPesa类似，用户和金融机构可以使用Stellar平台以较低的交易成本进行交易。

自动取款机

与移动应用程序和在线平台一样，ATM的普及也为全球交易提供了另一种有趣的解决方案。该方案在互联网普及性差以及银行系统欠发达的地区作用突出。

类似于Bit2Me和MoneyFi这样的公司，正在开发全新的汇款体系，致力于将区块链技术与ATM结合起来。他们的目标是发行具有多种功能的信用卡。

区块链的分布式账本与ATM的结合使用可大大减少用户对中介机构的需求。用户不需要银行账户，ATM的运营公司可能会在交易中收取少量的手续费。

目前存在的挑战和局限性

虽然区块链技术能够为汇款行业带来诸多显著的优势，但仍有很长的路要走。以下是当前存在的潜在障碍和主要限制，以及可能的解决方案。

数字货币和法定货币之间的转换。全球经济仍以法定货币为基础，数字货币与法定货币之间的转换并非易事。在许多情况下，需要银行帐户。点对点（P2P）交易可以消除对银行的需求，但是用户还是需要从法定货币转换为数字货币才能使用这笔资金。

一些生活在欠发达国家的数百万人仍然无法上网，许多人没有智能手机。而现如今，移动和互联网等设施成为了刚需。如上文提到的，基于区块链技术的ATM可能成为解决方案的一部分。

法律监管。数字货币监管仍处于初级阶段。在一些国家，法律监管方面要么不明确，要么彻底不存在，这种现象在那些依赖海外资金流入的国家里尤为突出。但随着区块链技术的进一步推广，也会不断推动法律监管向前发展。

复杂性。使用数字货币和区块链技术需要一定的技术知识。大多数用户仍然依赖第三方服务提供商，因为自主运行和使用区块链并非易事。此外，许多数字货币钱包和交易所仍然缺乏指导说明和直观的界面。

波动性。数字货币市场仍然不成熟，且容易受到波动性的影响。因此，它们并不总是适用于日常交易，它们的市场价值可能会在短时间内发生剧烈变化。除此之外，高波动性的货币并不适合转账的基础需求。当然，也不需要过度担忧该问题，稳定币就能提供可行的解决方案。

总结

转账汇款行业在过去十年里有着显着增长，在接下来的几年里发展规模也会不断壮大。寻找工作和教育机会的人口移民率不断上升可能是主要原因之一。根据“2018年世界移民报告”显示，2015年大约有2.44亿国际移民，比2000年预估的1.55亿约增长57％。

然而，该行业仍然受到低效和诸多限制的困扰。因此，越来越多的公司正在利用区块链技术提供更有效的替代方案，在不久的将来，我们很可能看到异国工作者们大量使用该技术。