- 储蓄是指收入中不用于即时开支，而是留待将来使用的部分。
- 储蓄是一种极其重要的习惯，它有助于确保您未来的财务安全、帮助您实现自身目标、应对意外情况以及形成财务纪律。
- 简单而有效的储蓄策略包括创建预算、设置自动储蓄以及在增加收入的同时降低开支。
- 考虑到一些领先币种所带来的可观回报，您可以考虑将部分储蓄用于加密货币投资，用以打造多元化投资组合。但您应当格外谨慎，仔细留意与加密货币投资相关的风险。
什么是储蓄？
在个人理财领域，储蓄是指收入中不用于即时开支，而是留待将来使用的部分。
该笔资金可以以现金和储蓄账户等多种形式存放，也可以投资于股票、债券、退休账户和加密货币等金融工具。储蓄的目标是随时间推移实现财富的保值和增值，以便在未来实现财务目标、应对紧急情况或退休。
为什么储蓄很重要？
储蓄在个人理财、整体财务状况与安全中起着至关重要的作用。它是一种极其重要的习惯，有助于确保您未来的财务安全、应对意外情况以及形成财务纪律。
储蓄的重要性体现在以下几个方面：
1.应对紧急状况
储蓄可以在发生意外开支（例如意外生病或突然失去收入来源等）时提供一张财务安全网。它可以起到缓冲作用，让您无需诉诸信用卡或贷款等高息债务即可支付成本。
2.实现财务独立
随着时间的推移，定期储蓄可以实现财务独立。依托储蓄，您可以自由地做出人生中的重大决定，例如换工作、重返学校，甚至是在没有经济压力的情况下提早退休。您还可以实现自己的个人财务目标，如买房、创业、用于子女教育或计划一次梦想中的假期等。
3.规划退休
您在退休期间可能无法获得稳定收入。因此对于个人而言，积累足以维持舒适生活的储蓄非常重要。您越早开始为退休储蓄，资金增值的时间就越长。
4.形成财务纪律
定期储蓄的做法有助于形成财务纪律、培养资金管理技能。它可以促使人们制定预算并确定基本开支的优先级，从而养成健康的财务习惯。
增加储蓄的有效策略
储蓄策略是指帮助个人预留一部分收入以备将来使用的计划和技巧。
以下是一些常用的储蓄策略：
1.制定预算
制定预算有助于您清楚地了解自己的收入和支出，帮助您确定资金的去向，以及您可以在哪些方面进行削减。通过削减非必要开支节省下来的资金随后又可以用于储蓄。
开始时，您可以将几个月内赚取和支出的每一分钱都记录下来，区分什么是“需求”（租金、水电费和杂货等）以及什么是“欲求”（外出就餐和娱乐等）。电子表格足以实现上述功能，不过您也可以使用可自动关联个人银行账户和支出类别的多种App。
您可以根据50/30/20的基本原则制定预算，即将收入的50％用于需求，30％用于欲求，而剩余20％则用于储蓄。当然，您可以对该比率进行调整，通过减少需求比例及提高储蓄比例，更快地实现储蓄的增长。
2.设定具体的财务目标
您的储蓄目标应该是明智(SMART)的，即应该是具体的(S)、可衡量的(M)、可实现的(A)、相关的(R)和存在时限要求的(T)。例如，相比于说“我想存钱买房”，您应该规划：“我想在五年内攒下5万美元，作为买房的首付款”。
您可以将个人储蓄目标分为短期（少于1年）、中期（1-5年）和长期（5年以上）三个阶段。这种划分方式有助于您确定需要储蓄的金额，以及如何为实现各目标进行最佳储蓄或投资。
3.设立应急资金
在开始为其他目标储蓄之前，请先设立应急资金。通常情况下，建议您储蓄3至6个月的生活费，具体金额视个人情况而定。如果您的收入不稳定或需要承担抚养义务，则可能需要增加这部分储蓄。
即使回报率很低，也请将该笔资金以流动性高且易于提取的形式存放，例如存放在普通储蓄账户中。该笔资金的主要目的不是增值，而是用于应对紧急情况。
4.自动储蓄
最简单的储蓄方式是自动储蓄。您可以在发薪日将收到的工资设置为自动转入个人储蓄账户。有些App可以将您的购买金额四舍五入取整，并自动将差额存入储蓄账户，许多投资平台还允许用户设置自动入金。
5.增加收入并降低开支
您可以通过削减开支来提高储蓄潜力，例如削减随意性支出及尽量减少不必要的经常性费用。或者，您也可以考虑增加收入，如发展副业或建立多种被动收入来源等。
通货膨胀对储蓄会有何影响？
随着时间的推移，通货膨胀会降低货币的购买力，这意味着您储蓄的资金会贬值，尤其是当通货膨胀率居高不下时。在高通胀时期，您在储蓄时需要考虑以下几点：
1.关注实际回报率
实际回报率是经通货膨胀调整后的投资回报率。例如，如果您的储蓄账户提供2％的回报，但通货膨胀率为3％，则您的实际回报率为负。请留意那些能够提供更高实际回报率的投资。
2.考虑通胀保值资产
您可以考虑投资能够抵御通货膨胀的金融工具。例如，就美国而言，美国通胀保值债券(TIPS)是根据通货膨胀进行调整的政府债券，可确保您的投资收益与生活成本同步增长。
3.打造多元化储蓄组合
您可以通过打造多元化储蓄组合来降低整体波动性，从而获得更高的稳定性。长期来看，房地产、股票、黄金和比特币等资产历来是对冲通货膨胀的优质工具。
4.提高储蓄收益
为抵消通货膨胀带来的影响，您可以考虑将储蓄投资于能够提供高收益的资产，如高收益储蓄账户、流动性较高的优质政府债券及存单。如果您有意选择锁仓时间更长（数月或数年）的储蓄产品，请确保此操作不会影响您的日常开支或紧急资金需求。
请记住，由于每个人的财务状况不同，最适合您的储蓄方式将取决于您的个人具体情况。如果您不确定如何调整储蓄策略以应对高通胀，可选择咨询财务顾问。
是否应将储蓄投资于加密货币？
加密货币投资可以成为您储蓄策略的一部分，因为尽管其波动性极高，但历史表现非常优秀。领先币种自推出以来均给投资者带来了惊人的回报，尤其是比特币(BTC)和以太币(ETH)。
如果您在2010年7月投资了等值100美元的BTC，当时每枚BTC的价格约为0.06美元，那么到2023年年中，这些BTC的价值约为5,000万美元。如果您在2014年首次代币发行(ICO)期间，以每枚币0.31美元的价格投资了等值100美元的ETH，那么截至2023年年中，该ETH投资组合的总价值约为580,644美元。
虽然过往表现并不代表未来结果，但如果您能够承受相应的风险和波动性，则可以考虑投资加密货币。在开始之前，请花点时间了解加密货币的概念、运作方式、潜在用途以及所涉及的风险。
随后，您可以从小额投资开始尝试，这样一来，即使亏损，亏损金额也很小。随着经验和知识的积累，您可以相应地调整投资金额。与传统的储蓄方法类似，您可以针对BTC或ETH等币种设置定投计划。
当然，与任何投资一样，请勿将所有资金投资于同一种加密货币。您可以将资金分散投资于多个币种，从而打造多元化的加密货币投资组合。
最后，请务必选择安全可靠的平台来购买和交易加密货币。这些平台必须能够提供强有力的安全保障措施、长期业绩记录、提现白名单和优质客户服务。
请记住，虽然加密货币投资可能会为您带来高回报，但也伴随着高风险，您可能会损失全部资金。因此，在开始投资加密货币之前，请确保您充分了解这些风险。请始终理性投资，量力而行。
结语
个人储蓄是您财务状况的一个重要方面，让您有能力应对意外支出、实现财务目标及财务独立。因此，养成持之以恒的储蓄习惯至关重要。
身处当今不断变化的金融格局中，您可以通过多种策略实现储蓄最大化。制定预算或设置自动转账至储蓄账户等传统方式依然有效。不过，您也可以考虑更现代化的储蓄方式，例如通过加密货币投资打造多元化投资组合。
尽管如此，您需要依据自身的财务状况和目标制定储蓄策略。如果通胀率居高不下，您可能需要采取其他措施来保护您的储蓄，例如投资于在通胀时期一直表现良好的资产等。
请记住，您储蓄的每一分钱都很重要。得益于复利的力量，即使是少量的定期储蓄，随着时间的推移，也可以积累成一笔可观的积蓄。虽然为未来的需求储蓄至关重要，但为意外开支设立应急资金也同样重要。
